Conceptos básicos de los préstamos agrícolas
Financiación de explotaciones agrícolas puede ser un campo difícil de cosechar para los nuevos agricultores, o para los veteranos que no han utilizado el crédito en sus operaciones agrícolas anteriormente. Pero a medida que el mercado fluctúa, cada vez son más las personas que buscan préstamos agrícolas para asegurar la compra de una nueva explotación, proporcionar financiación para un nuevo alquiler o acceder a fondos adicionales a través de un préstamo de explotación para comprar insumos, equipos y cubrir los gastos de funcionamiento. A continuación se indican algunos términos básicos que todo el mundo debería conocer al explorar la financiación de las explotaciones agrícolas.
Relación préstamo-valor
Cuando se busca financiación para comprar una nueva granja, la mayoría de los prestamistas sólo financian una parte específica del valor de la granja y exigen un pago inicial por el resto del precio de compra. En el
caso de las hipotecas para explotaciones agrícolas de , es habitual que un prestamista sólo financie el 75% del precio de compra y exija al prestatario un pago inicial del 25% para completar la transacción. He aquí un ejemplo con cifras redondas:
Precio de compra de la granja: 500.000 dólares
Acres de granja: 50
Precio por acre: 10.000
LTV (75%): 375.000
Pago inicial del prestatario (25%): 125.000 dólares
Con la mayoría de los prestamistas agrícolas, los préstamos más grandes requieren una relación LTV mayor. Es habitual que las hipotecas agrícolas de más de 500.000 dólares tengan una relación LTV del 65%.
Ninguno de estos ejemplos tiene en cuenta la garantía de las tierras agrícolas adicionales que pueden pignorarse para disminuir el pago inicial.
Intereses del préstamo
A pesar de lo que hayas oído, el dinero no es gratis. Cuando pides un préstamo a un banco, éste debe cobrar un interés (o una comisión) al prestatario por acceder al capital del banco. Esta es una de las formas en que los bancos obtienen beneficios, lo que les permite acumular más capital para crear más préstamos.
Al igual que los demás préstamos agrícolas, cada mes se devuelve una parte del importe prestado (el principal) más los intereses (la comisión del banco por acceder a su capital). Los intereses se calculan sobre la base de un plan predeterminado, denominado plan de amortización.
Con cada pago de la hipoteca agraria que realizas, estás reduciendo el capital, lo que también disminuye la cantidad de intereses que estás pagando por el préstamo agrario. Sin embargo, la mayoría de las hipotecas están estructuradas para cargar los intereses por adelantado en los primeros años del préstamo.
Si obtuvieras el préstamo de 500.000 dólares anterior a un tipo de interés del 6,8%, el capital y los intereses serían los siguientes
Año | Pago | Principal | Interés | Interés total | Saldo |
Año 1 | $3,259.63 | $426.29 | $2,833.33 | $2,833.33 | $499,573.71 |
Año 5 | $3,259.63 | $598.34 | $2,661.28 | $167,876.78 | $469,039.60 |
Año 15 | $3,259.63 | $1,178.78 | $2,080.83 | $456,019.20 | $366,026.91 |
Año 25 | $3,259.63 | $2,322.33 | $937.29 | $644,229.76 | $163,082.36 |
Año 30 | $3,259.63 | $3,241.26 | $18.37 | $673,465.34 | $0.00 |
Tipos de interés – fijos y flotantes
Los préstamos para terrenos agrícolas pueden tener diferentes estructuras de tipos de interés en función del plazo del préstamo.
Tipo fijo: El tipo de interés no varía a lo largo de la vida del préstamo. Si tienes una hipoteca agraria de tipo fijo a 30 años al 6,8%, el tipo de interés será del 6,8% del importe principal durante 30 años.
Tipo flotante o ajustable: El tipo de interés cambiará a lo largo de la vida del préstamo agrario, ajustando el importe de la cuota mensual. Los préstamos de tipo variable suelen tener un tipo de interés más bajo en los primeros meses o años del préstamo, pero pueden aumentar con el tiempo debido a la estructura de la hipoteca o a los índices a los que están vinculados los tipos, como las letras del Tesoro de Estados Unidos.
Estos son algunos de los tipos de préstamos para explotaciones agrícolas:
- Tipo ajustable a 3 años
- Tipo ajustable a 5 años
- Tipo fijo a 10 años
- Tipo fijo a 15 años
- Tipo fijo a 20 años
- Tipo fijo a 25 años
- Tipo fijo a 30 años
Préstamos para explotaciones agrícolas cultivables
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